Refinansowanie pożyczki co to jest?

Refinansowanie pożyczki to obecnie chyba najpopularniejszy sposób na poradzenie z brakiem możliwości spłacenia chwilówki w umówionym terminie. Czym tak naprawdę jednak jest refinansowanie i czy warto z niego korzystać?

Na czym polega refinansowanie pożyczki

Refinansowanie pożyczki to rolowanie długu z udziałem zewnętrznego podmiotu. Ideę jego funkcjonowania najlepiej jest jednak zrozumieć na podstawie przykładu:

  1. Pan Krzysztof zaciągną chwilówkę z terminem jej zwrotu ustalonym na 12.11.2018 w instytucji pożyczkowej ABC.
  2. Ze względu na nieoczekiwane problemy finansowe Pan Krzysztof nie był jednak jej w stanie spłacić, o czym poinformował instytucję pożyczkową ABC 11.2018. Firma zaproponowała mu refinansowanie pożyczki z udziałem innej instytucji pożyczkowej XYZ. Pan Krzysztof wyraził na to zgodę.
  3. W ramach refinansowania instytucja pożyczkowa XYZ spłaciła pożyczkę Pana Krzysztofa poprzez przelew do instytucji pożyczkowej ABC. Jednocześnie zawarta została umowa pożyczki refinansującej pomiędzy Panem Krzysztofem a instytucją pożyczkową XYZ z terminem zwrotu 11.12.2018

Dzięki refinansowaniu pożyczki można więc uzyskać więcej czasu na spłatę swojego zobowiązania. Zmienia się przy tym instytucja pożyczkowa, której trzeba zwrócić środki.

Czym różni się refinansowanie pożyczki od przedłużenia terminu spłaty?

Jeszcze do 2016 roku ludzie mający problem z terminową spłatą pożyczki pozabankowej zwykle korzystali z opcji przedłużenia terminu spłaty. Wprowadzona wtedy tzw. ustawa antylichwiarska zmieniła jednak cały polski rynek pożyczek online. W jej wyniku wprowadzono między innymi ograniczenia dotyczące wysokości opłat, jakie może stosować instytucja pożyczkowa, w przypadku przedłużenia terminu spłaty. Dla pożyczkodawców przedłużenie terminu spłaty stało się wtedy mało opłacalne.

Instytucje pożyczkowe szybko znalazły jednak obejście tego problemu, czyli refinansowanie pożyczki. Sposób ten jest dość kontrowersyjny, lecz w pełni zgodny z prawem i powszechnie wykorzystywany. Instytucje pożyczkowe zwykle umożliwiają skorzystanie z refinansowania pożyczki przy udziale innej instytucji pożyczkowej, z którą są powiązane. Dzięki temu jest to dla nich opłacalne.

Można powiedzieć, że z punktu widzenia pożyczkobiorców zmieniło się nie wiele. Refinansowanie pożyczki jest poniekąd tym samym, co przedłużenie terminu spłaty, z tym że odbywa się z udziałem jeszcze jednej instytucji pożyczkowej. Przedłużanie terminu spłaty wciąż jest możliwe w przypadku niektórych ofert, ale to refinansowanie pożyczki jest obecnie dużo częściej stosowane.

Czym różni się pożyczka refinansująca, od innych pożyczek online?

Pożyczka refinansująca pod wieloma względami znacznie się różni od innych pożyczek online, takich jak np. chwilówki. Po pierwsze jej wysokość jest z góry określona i opiewa na wartość pierwotnie zaciągniętej pożyczki wraz z jej wszystkimi kosztami.

Także jej cel jest z góry określony. Pożyczkę refinansującą można zaciągnąć wyłącznie celem spłacenia innego zobowiązania. Co ważne, środki są przelewane od jednej firmy pożyczkowej do drugiej z pominięciem klienta.

Czy warto korzystać z refinansowania pożyczki?

Refinansowanie pożyczki nie jest obligatoryjne, każdy pożyczkobiorca ma prawo podjąć suwerenną decyzję do tego, czy zamierza z niej skorzystać. Firma pożyczkowa nie może więc nikogo do tego zmusić. Pożyczkobiorca ma także pewne, choć nieduże pole manewru dotyczące tego, na jak długo ma być zawarta pożyczka refinansująca.

Często jednak pożyczkobiorcy decydują się na skorzystanie z refinansowania pożyczki. Dzięki temu zyskują więcej czasu, na spłatę swojego zobowiązania. Dzięki refinansowaniu można bowiem uniknąć konieczności zapłaty odsetek karnych, czy też przechodzenia procesu windykacyjnego i otrzymania negatywnego wpisu w katalogach dłużników. Co istotne zaciągnięcie pożyczki refinansującej jest zwykle bardzo proste i nie trzeba spełniać żadnych wygórowanych wymagań.

Refinansowanie pożyczki ma jednak także i wady. Po pierwsze nierozwiązujące problemu z zadłużeniem, tylko odwleka go w czasie i to zwykle na niezbyt długo. Po drugie zawarcie pożyczki refinansującej oznacza poniesienie dodatkowych kosztów, które zwykle są całkiem spore. Może więc pojawić się już spory problem, kiedy okaże się, że nie będzie się w stanie terminowo spłacić także i pożyczki refinansującej. W niektórych przypadkach może to prowadzić wręcz do korzystania z pożyczki refinansującej np. co miesiąc i ciągłego wzrostu zadłużenia. Z drugiej strony koszty refinansowania pożyczki są porównywalne z tymi, które dawniej stosowano w przypadku przedłużania terminu spłaty.

Na ogół zaleca się, aby refinansowanie pożyczki wykorzystywać wyłącznie, w wyjątkowych przypadkach. Nadmierne korzystanie z tej opcji może mieć bowiem fatalne skutki. To, czy warto skorzystać z refinansowania pożyczki, zależy jednak od konkretnego przypadku. Najważniejsze, aby decyzja była podjęta w sposób przemyślany.

Alternatywą dla refinansowania pożyczki może być np. konsolidacja. Może być ona wskazana szczególnie wtedy, kiedy już wcześniej skorzystało się z refinansowania, jednak kolejny raz nie udało się spłacić zobowiązania.

 

Autor Autor

Dodaj komentarz