Oprocentowanie co to?

Oprocentowanie kredytu

Jest to główny koszt zawiązany z zaciągnięciem kredytu. Na podstawie tego oprocentowanie naliczane są odsetki, które płaci się od kredytu. To właśnie od oprocentowania zależy, jaka będzie całościowa wartość odsetek, jakie trzeba zapłacić w całym okresie kredytu, oraz wysokość rat. Oprocentowanie kredytu wpływa także na zdolność kredytową. Jeżeli oprocentowanie jest niskie, zdolność kredytowa powinna być wysoka. Na skład oprocentowania wchodzi marża banku oraz stawka referencyjna (np.WIBOR).

Marża jest to kwota pieniędzy, jaką bank rzeczywiście zarobi na wziętym kredycie. Jej wysokość ustala się całkowicie indywidualnie przez dany bank i jest zależna od polityki panującej w wybranym banku. Negocjowanie ceny kredytu oznacza negocjacje dotyczące wysokości marży. Marża jest stała w całym okresie kredytowania i jest ona zapisana w umowie kredytowej.

Stopa referencyjna jest to wartość, na którą żaden bank nie ma wpływu. Stopa referencyjna zależy głównie od tak zwanych stóp procentowych, które ustala Bank Centralny w naszym kraju Narodowy Bank Polski. W tym roku stopy procentowe znajdują się na bardzo niskim poziomie. Jeśli stopy procentowe zmniejszają się, obniża się także cały koszt kredytów, ponieważ spada przy tym oprocentowanie.

Oprocentowanie rachunku bankowego

Jest to wysokość odsetek, które przysługuje właścicielowi danego rachunku bankowego za udostępnienie swoich pieniędzy wybranemu banku, w jakim został założony rachunek. Takie oprocentowanie rachunku zawsze podawane jest w skali roku, nalicza się je zgodnie z rzeczywistym okresem deponowania pieniędzy w banku.

Czym różni się oprocentowanie stałe oraz zmienne?

Istnieją dwa rodzaje oprocentowań lokat bankowych, stałe oraz zmienne. Stałe oprocentowanie jest wówczas gdy, przez cały czas trwanie umowy podpisanej z bankiem, jego wartość nie zmienia się. Takie oprocentowanie polecane jest zwłaszcza osobom, które nie posiadają dużej wiedzy o rynku finansowych i chcą w miarę bezpieczny sposób zainwestować swoje fundusze. Dzięki oprocentowaniu stałemu można obliczyć zysk z inwestycji, jeszcze zanim zdecyduje się na jakąkolwiek ofertę banku. Istotną informacją jest to, że jeśli zdecydujemy się na lokatę odnawialną, to w dniu automatycznego przedłużenia naszego depozytu, bank będzie mógł wybrać inną wysokość oprocentowania, która będzie wówczas obowiązywać przez kolejny czas trwania naszej umowy.

Wysokość zmiennego oprocentowania lokat zależy od wielu czynników, jednak zwłaszcza od wysokości stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego. Nie da się dokładnie przewidzieć, jaki uzyskamy całkowity zysk z wybranej inwestycji, gdyż bank może zmienić oprocentowanie lokaty nawet w trakcie aktualnie obowiązującej umowy. Takie rozwiązanie jest dobre dla osób, które umieją przewidzieć, że być może wkrótce stopy procentowe banku centralnego ulegną podwyższeniu.

Oprocentowanie progresywne jest szczególnym rodzaje oprocentowania zmiennego. Takie oprocentowanie uwzględnia kapitalizację odsetek, czyli po każdej występującej kapitalizacji, wzrasta podstawa kredytu, a od niej naliczane są kolejne odsetki. To doskonałe rozwiązanie dla inwestora, jednak należy mieć na uwadze to, że częsta kapitalizacja wiąże się z większym ostatecznym zyskiem z lokaty.

Co jest wliczone w wartość oprocentowania?

Banki przedstawiają w ofertach wiele poziomów oprocentowania lokat, posiadają różne sposoby naliczania zysku. Wyróżnić można trzy rodzaje oprocentowania: rzeczywiste, efektywne oraz nominalne.

Oprocentowanie efektywne nie uwzględnia czas trwania zawartej umowy, jednak w tym rodzaju oprocentowania zwraca się uwagę na efekt kapitalizacji odsetek. Jeżeli wybierzemy ofertę, w której kapitalizacja odsetek następuje dopiero na koniec okresu depozytu środków finansowych, będzie się to wiązało z tym, że wartość oprocentowania efektywnego zrówna się z wartością oprocentowania nominalnego.

Oprocentowanie nominalne jest to wartość, z jakiej bardzo często korzystają banki. Zawsze takie oprocentowanie podawane jest w skali roku, bez znaczenia jest to ile w rzeczywistości, wynosi okres trwania zawartej lokaty. Nie bierze się pod uwagę również kapitalizację odsetek czy też innych kosztów, jakie mogą być powiązane z inwestycją (np. podatek od zysków kapitałowych, który wynosi 19 procent).

Oprocentowanie rzeczywiste nazywane jest zazwyczaj oprocentowaniem realnym. Jest to wartość, jaka w ogóle nie jest przedstawiana w ofertach handlowych. Wartość ta stwierdza, jaki będzie całkowity rzeczywisty zysk z inwestycji. Oprocentowanie rzeczywiste bierze pod uwagę inflację, wysokość podatków od zysku kapitałowego i inne istotne czynniki.

Pod samym pojęciem oprocentowania, kryje się wiele różnych rozwiązań. Właśnie dlatego przed samym podpisaniem umowy z którymś z banków powinno się dokładnie z nią zapoznać, zaznajomić się z wszelkimi informacjami zawartymi w umowie. Jeśli ma się jakiekolwiek pytania, czy wątpliwości warto skonsultować się z doradcą inwestycyjnym i wypytać go o wszelkie niejasności w umowie. Oprocentowanie jest bardzo istotną kwestią, niezależnie od tego, czy dotyczy rachunku bankowego, czy wziętego kredytu.

Autor Autor

Dodaj komentarz