Co oznacza rrso w pożyczkach?

O RRSO słyszał chyba każdy, bo jest to parametr pojawiający się w każdej reklamie pożyczki. Czym jednak tak naprawdę jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania i jaki ma wpływ na atrakcyjność danej oferty?

Jak wyglądał rynek pożyczek przed obowiązkiem podawania RRSO?

Aktualne przepisy prawa obligują do podawania poziomu RRSO w każdej ofercie pożyczki. Dawniej taki wymóg nie istniał, co było wykorzystywane przez niektórych pożyczkodawców i utrudniało podejmowanie decyzji pożyczkobiorcom.

Na koszt pożyczki składa się bowiem więcej kosztów niż tylko oprocentowanie, w tym prowizja, opłata przygotowawcza i inne koszty. Zdarzały się więc oferty, które miały bardzo niskie oprocentowanie, co było silnie podkreślane w reklamach i ofertach. Jednocześnie jednak takie pożyczki były obarczone np. bardzo wysokim poziomem prowizji. Niektórzy lekkomyślni klienci skuszeni atrakcyjnym oprocentowaniem zawierali takie pożyczki, by dopiero po czasie dowiedzieć się, jakie są pełne jej koszty. Problem był spory, a wielu ludzi obawiało się zaciągać pożyczki, obawiając się właśnie tego typu ukrytych kosztów.

Czym jest RRSO i dlaczego jest tak pomocne?

Sytuacja uległa ogromnej poprawie, gdy wszyscy pożyczkodawcy otrzymali prawny nakaz ukazywania w swoich ofertach RRSO, czyli Rocznej Rzeczywistej Stopy Oprocentowania (choć często nadal starają się nie eksponować tej informacji). Ten wskaźnik obejmuje bowiem wszystkie faktyczne i całkowite koszty danej pożyczki. Oznacza to, że posługując się RRSO praktycznie można nie mieć żadnych obaw, że natrafi się na ukryte koszty. RRSO podaje się jako wartość procentową, która jest relacją zsumowanych pełnych kosztów pożyczki do jej całkowitej kwoty w rocznym ujęciu. Warto mieć świadomość, że wskaźnik RRSO można też wyliczyć samemu, dla konkretnej oferty. Najprościej można to uczynić poprzez skorzystanie z kalkulatora online.

Wbrew pozorom jest to parametr bardzo prosty do interpretacji. Z punktu widzenia pożyczkobiorcy, im niższy poziom RRSO, tym pożyczka jest bardziej atrakcyjna z finansowego punktu widzenia.

O czym pamiętać, przy interpretowaniu RRSO?

Wskaźnik RRSO pozwala szybko i bezproblemowo porównywać ze sobą różne oferty pożyczek. Warto mieć jednak świadomość, że posiada on pewne ograniczenia. Przede wszystkim powinno się porównywać, względem tego wskaźnika, oferty o identycznym lub przynajmniej podobnym okresie spłaty. Inaczej mówiąc, na podstawie RRSO trudno określić, czy pożyczka 30 dniowa jest bardziej atrakcyjna finansowo, niż ta zawierana na trzy miesiące. Co do zasady należy bowiem pamiętać, że im krótszy okres pożyczki, tym RRSO jest wyższe (wyjątkiem są darmowe chwilówki).

Warunki finansowe pożyczki, takie jak RRSO, czy też całkowita kwota do zapłaty są bardzo istotne. Przy porównaniu ofert należy jednak zwrócić uwagę także i na inne parametry, takie jak dostępne do pożyczenia kwoty, możliwość i warunki ewentualnego refinansowania pożyczki itp.

Dobrze też pamiętać, że RRSO, tak jak i całkowita kwota do zapłaty są ustalane przy założeniu terminowego zwrotu pożyczki. Jeśli zaś pożyczka zostanie spłacona z opóźnieniem, to mogą pojawić się dodatkowe koszty, takie jak odsetki karne.

RRSO 0% – czy darmowe pożyczki naprawdę istnieją?

W ostatnich latach na polskim rynku pożyczek online wielkie zainteresowanie wzbudziły darmowe pożyczki z RRSO 0%, o ile tylko spłata nastąpi w umówionym terminie. W ich przypadku zwraca się dokładnie taką kwotę, jaką się pożyczyło. Jeśli więc klient pożyczył 2 000 złotych, to musi oddać także 2 000 złotych i nie występują tu absolutnie żadne koszty.

Wielu ludzi z początku podchodziło do tego ofert z dużym niedowierzaniem. Rzeczywiście, z punktu widzenia pożyczkodawcy takie oferty nie przynoszą żadnych zysków, a generują koszty związane np. z obsługą klienta, czy też inflacją. Darmowe pierwsze pożyczki z RRSO 0% naprawdę jednak istnieją i nie ma w tym żadnego haczyku. Pożyczkodawcy liczą po prostu na to, że skuszą klienta darmową pożyczką i zatrzymują go u siebie na dłużej.

Dla pożyczkobiorców możliwość skorzystania z pożyczek z zerowym RRSO to zaś świetna okazja. Trzeba jednak pamiętać, że tego typu oferty są zwykle dostępne na względnie krótki czas i niskie kwoty. Przede wszystkim jednak taką pożyczkę koniecznie trzeba oddać w terminie, w przeciwnym razie nastąpi konieczność zapłacenia odsetek karnych, które mogą być wysokie.

Czy Warto korzystać z RRSO?- podsumowanie

Z pewnością przy pożyczaniu środków warto zwrócić szczególną uwagę na RRSO. Nie trzeba być przy tym znawcą finansów, aby móc zinterpretować ten wskaźnik. Wystarczy trzymać się dwóch zasad:

Należy porównywać ze sobą oferty o identycznym okresie trwania pożyczki, a przynajmniej bardzo do siebie zbliżonym.
Kierować się zasadą, że im niższy poziom RRSO, tym dana oferta jest korzystniejsza finansowo.
Warto też pamiętać, że każdy pożyczkodawca ma obowiązek przedstawienia poziomu tego wskaźnika danej oferty. Dokładając do RRSO, analizę pozostałych warunków danej pożyczki można zaś błyskawicznie ocenić, która oferta jest naprawdę korzystna.

Autor Autor

Dodaj komentarz